Por qué se cierran "sin explicación" las cuentas bancarias de los grandes patrimonios

El cierre de la cuenta de Nigel Farage en Coutts ha puesto de relieve el cierre repentino de cuentas bancarias de grandes fortunas.

Ben Keith en Spear's Magazine el14 de julio de 2023

Campaña a favor del Brexit Nigel Farage desató el debate y la especulación tras hacer públicas sus quejas contra la banca de alto poder adquisitivo Couttsque, según él, cerró su cuenta en respuesta a sus opiniones políticas "sin dar explicaciones", una práctica conocida como "debanking". Fuentes cercanas a el banco mantuvo la cuenta bancaria de Farage cerrada por razones comerciales - sus fondos, dijeron las fuentes, simplemente cayeron por debajo del umbral financiero.

Pero tanto si la cuenta de Farage en Coutts se cerró por sus opiniones políticas como si no, las normas y prácticas en torno a la "desbancarización" de las personas políticamente expuestas (PEP) son opacas y crean un riesgo financiero y de reputación significativo para los particulares con grandes patrimonios. 

¿Qué es la desbancarización?

La desbancarización es una decisión comercial de un banco por la que se considera que un cliente está demasiado caliente y, por tanto, supone un riesgo para su reputación. También puede utilizarse cuando existen sospechas de blanqueo de capitales o sanciones. 

Para evitar blanqueo de dineroLos bancos están obligados a aplicar una mayor diligencia debida a las PEP. Si existen pruebas suficientes que indiquen la comisión de un delito o un riesgo elevado, los bancos pueden cerrar la cuenta de una persona con un preaviso limitado y sin revelar el motivo exacto al titular de la cuenta.  

Control financiero adicional

Los bancos deben actuar con cautela al tratar con PEP debido al mayor riesgo de soborno y corrupción. Las normas europeas, que siguen siendo las del Reino Unido, son más estrictas que las internacionales y exigen una mayor diligencia debida para las PEP nacionales y extranjeras. En otros mercados, los políticos nacionales suelen ser objeto de un menor escrutinio, y sólo los señalados como posibles riesgos son sometidos a un control reforzado. 

Tan apremiante es este ámbito de la regulación financiera que la propuesta de Proyecto de ley sobre delitos económicos en el Reino Unido tipificaría como delito empresarial la omisión de la prevención del blanqueo de capitales. Esto significa que las personas que ocupan cargos públicos destacados en el Reino Unido, así como sus familiares, socios conocidos y estrechas relaciones comerciales, se enfrentan a un escrutinio financiero adicional. 

¿Quién puede ser PEP?

Ni el gobierno ni los propios bancos definen adecuadamente quién puede considerarse una PEP. En la práctica, no existe una lista definitiva de PEP. En su lugar, los bancos recurren a bases de datos de terceros y a agencias de referencia de crédito para recabar información sobre personas que pueden estar implicadas en actividades ilegales, estar sujetas a sanciones o ser consideradas políticamente expuestas y susceptibles de soborno. 

Agencias de terceros como Refinitiv World-Check Inteligencia de riesgos y Dun and Bradstreet desempeñan un papel importante en la realización de la diligencia debida. Los bancos las contratan como herramienta de inteligencia y gestión de riesgos. Las bases de datos recopilan información en línea sobre las personas y elaboran perfiles de riesgo para identificar a los clientes que deben someterse a un mayor escrutinio o, en última instancia, ser desbancados.

En muchos casos, los equipos de cumplimiento bancario cierran rápidamente las cuentas de las personas señaladas por estas bases de datos como sospechosas de actividades delictivas, fraudeblanqueo de dinero o exposición política.

Debanking: un sistema defectuoso

Mi experiencia es que se trata de un sistema defectuoso, ya que no existe una ponderación adecuada de las fuentes y a menudo se trata de un mero examen del volumen que se escribe sobre un tema o una persona.

Las bases de datos recopilan supuestamente datos y noticias relacionados con posibles riesgos financieros de fuentes que considera fiables. Por desgracia, según mi experiencia, el sistema suele basarse en fuentes poco fiables. Además, es posible que rivales políticos o empresariales fabriquen informes falsos para manipular los datos recogidos por bases de datos de terceros y grupos de referencia crediticia.

He sido testigo de casos en los que los bancos han congelado los activos de grandes fortunas debido a la cobertura negativa de la prensa. Resolver estas situaciones puede llevar meses. Las PEP que encuentran sus cuentas suelen tener recursos limitados. Normalmente no pueden abrir otra cuenta bancaria en otra institución del Reino Unido, ya que utilizan las mismas agencias de terceros.

Falta de transparencia

Las limitaciones legales restringen la información que los bancos pueden facilitar al rechazar cuentas asociadas a PEP. Además, la normativa de protección de datos de la UE les impide compartir cualquier información relacionada con los datos financieros de otra persona. En consecuencia, las PEP pueden enfrentarse a cierres repentinos de cuentas y a una falta de transparencia.

En cuanto a las opiniones políticas, esta cuestión podría ser resultado de las políticas ESG, pero las razones son opacas y no existen mecanismos de apelación adecuados por el momento. Por lo tanto, hay muchas maneras en que los individuos UHNW y HNW están expuestos a este problema y deben ser cautelosos.

Pide "sentido común

En 2016, la Autoridad de Conducta Financiera reconoció los retos a los que se enfrentan los bancos a la hora de equilibrar el cumplimiento de la normativa sobre blanqueo de capitales y la reducción de riesgos en el sector mayorista. Pidió un enfoque de "sentido común" y estrategias eficaces basadas en el riesgo. Sin embargo, su aplicación práctica sigue siendo incierta. 

El Tesoro británico está estudiando si los bancos incluyen en sus listas negras a clientes con opiniones políticas controvertidas y si existe un planteamiento equilibrado para lucha contra el blanqueo de capitales obligaciones y gestionar los riesgos comerciales. En virtud de la recientemente aprobada Ley de Mercados y Servicios FinancierosEl regulador de la City investigará la forma en que los bancos gestionan las PEP. Se espera que esta revisión concluya en el próximo año.

Mientras tanto, es importante que los UHNW y HNW supervisen cuidadosamente su reputación y presencia en línea para evitar problemas inesperados con sus bancos y, en caso de que se produzcan, contratar a abogados para impugnar la cuestión. 

Este artículo fue publicado originalmente por Spear's Magazine, aquí.